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個人消費“錯配” :監管趨緊 北京設“限”

發布時間:2020-09-16 03:21:26 已有: 人閱讀

  中國經濟網北京5月8日訊(記者華青劍)日前,北京銀監局發布關于個人綜合消費領域風險提示的通知,通知中提示轄內各銀行業金融機構應密切關注金額較大、期限較長的個人綜合消費。規范用途、合理確定金額和期限,原則上發放金額不超過100萬元、期限為10年以內的個人綜合消費。

  上述通知被看做是去年12月份銀監會發布的《中國銀監會辦公廳關于個人消費領域風險提示的通知》在北京的落地。中國經濟網記者了解,銀監會去年下發了通知,要求各地謹慎發放個人綜合消費。業內人士分析認為,通過消費騙取做其他投資的風險很大,如果任其發展不利于銀行風控,因此不排除其他地區會跟進下發相關文件。

  據悉,個人綜合消費,一般被稱為消費貸,是銀行向借款人發放的用于指定消費用途的擔保。用途包括房屋裝修、購買汽車等各類大額耐用消費品、旅游、求學等個人生活消費。中國經濟網記者了解,近年來,消費成為各家銀行爭相推出的重點業務,不僅是五大國有銀行,各股份制銀行、城商行等都推出各自的消費貸產品。

  消費貸并不意味著“隨便貸”,它必須是“?顚S”, 且不能用于購房和投資。所以,監管部門要求銀行在發放消費時,申請人要提供消費合同等證明材料。不過,消有媒體在走訪中發現,雖然,消費貸不允許用于購房、投資等,但由于銀行貸前審查不嚴、貸后監控不力,即使消費貸用于經營、投資等,銀行也很難發現。在實際操作中,可謂“上有政策、下有對策”,不管是貸前、貸中還是貸后,都有辦法規避監管。

  報道稱,假如是申請裝修用的消費貸,按揭公司將會提供一條龍服務,全套的裝修合同將由按揭公司準備。按揭公司會收取客戶1.2%的費用,其中已經包含房產評估費用、辦理裝修合同的費用等。實際上,即使沒有按揭公司幫助,在銀行工作人員的“幫助”下,同樣能夠順利申請消費貸。另外,除了假借裝修之名向銀行申請消費貸之外,購買家私電器等一樣可以。一位業內人士透露,北京有接近一半的二套房都跟消費貸沾邊,部分中介會幫購房者將消費貸做成購房款。

  據中國經濟網記者整理,北京銀監局在發布的通知中對消費的準入標準、用途、金額和期限以及辦理客戶的相關手續、憑證都有了嚴格的要求。

  通知中明確,針對不同的消費需求和對象,設計相應的信貸產品,明確準入標準,切實滿足金融消費需求。不得利用個人住房按揭與個人綜合消費相的個人組合品種,輾轉為住房按揭提供首付款資金需求。

  在用途方面,通知表示,應加大對改善民生、居民日常消費需求等方面的投放,不得用于購房、投資等非消費領域。在金額和期限方面,通知中明確原則上發放金額不超過100萬元、期限為10年以內的個人綜合消費。對于家庭成員分別申請個人綜合消費的,應審慎控制額度和期限。

  貸后檢查方面,通知要求,應通過實地調查、賬戶監控、關聯人訪談等方式加強貸后檢查。用途的證明材料不得以收據或交易合同(協議)等資料替代;采取受托支付的,應以銷售作為貿易背景真實性的證明材料;采取自主支付的,應以銷售、交易市場供貨單據、商戶電子賬單、刷卡單證等消費憑證作為貿易背景真實性的證明材料。

  據悉,雖然其他地區目前沒有單獨針對個人消費的監管通知出臺,但是部分省份銀監局曾下發了關于加強風險提示的通知,其中也明確提出了要注意個人消費領域風險。部分銀行早在去年就已經收緊了個人消費,某大行北京分行去年就已經規定了最高100萬元的限額和最長10年的期限。

  一位股份制銀行人士分析認為,北京出臺的通知還是有借鑒意義的,畢竟個人消費目前真實用途的情況不是北京一地的現象。有些人用來買房,有些人用來投資,有些甚至用于生意上周轉,這些情況都真實存在。不過目前銀行的消費貸都有收緊的跡象,也是為了防控風險。

  種種跡象表明,在銀行資產質量承壓的背景下,個人消費用途錯配積聚的風險隱患日益凸顯,監管部門規范個人消費貸貸前審查、貸后管理,嚴控風險的力度再次加強。有業內人士表示,通過消費騙取做其他投資的風險還是很大的,如果任其發展不利于銀行風控,因此不排除其他地區會跟進下發相關文件。

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